Онлайн-заемщики молодеют: кто и зачем берет микрозаймы в МФО
Материалы выпуска
Иван Меринов: об инноватике финтеха и уникальных сибирских МФО Рынок Вернет или не вернет: как технологии снижают риски онлайн-кредитования Решения В «Смсфинанс» списывают долги честным заемщикам Решения Онлайн-заемщики молодеют: кто и зачем берет микрозаймы в МФО Экспертиза
Экспертиза Красноярский край
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Онлайн-заемщики молодеют: кто и зачем берет микрозаймы в МФО

По данным Центробанка, средняя сумма микрозайма, выданного физическому лицу онлайн 2018 году, — 7,7 тыс. рублей. Эксперты утверждают, что портрет заемщика в последние годы меняется
Все фото: pixabay.com

В Красноярском отделении Сибирского ГУ Центробанка рассказали, что за прошлый год физические лица в регионе оформили почти 111 тыс. займов на 1,4 млрд руб. 

В среднем в сутки в Сибири оформляется около 18 тыс. займов на 119 млн руб.

По данным исследования ВЦИОМ, проведенного в прошлом году, двум третям опрошенных (65%), когда-либо бравших займ «до зарплаты», продукт помог в решении их проблем. При этом более половины опрошенных пользуются займами, потому что не имеют другой возможности получить деньги.

Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР», сообщил, что порядка 20% заемщиков МФО вообще не имеют доступа к банковским услугам. Причины могут быть разные — это и неофициальный доход, и испорченная ранее кредитная история, и физическое отсутствие офисов поблизости.


«Представьте, что вы живете в городе и едете к друзьям в гости в соседний район, — комментирует руководитель компании «Смсфинанс» Иван Меринов. — Какое транспортное средство вы выберете? Такси! Но если надо будет ехать из  Красноярска в Новосибирск, вы выберете поезд, потому что на такси поездка получится дорогой. То же самое с банками и МФО. В банк обращаются за получением кредитов на крупную сумму и сроком выплаты более полугода, в МФО — за займами на короткий срок».

Меринов обращает внимание, что банки для минимизации рисков ведут очень тщательную проверку платежеспособности клиентов. «При оформлении кредита, как правило, требуется физическое присутствие клиента в банке, объемный пакет документов, официальное трудоустройство и хорошая кредитная история, а решение принимается дольше — от одного до пяти дней. Онлайн-займ выдается за 10 минут».

Кто берет онлайн-займы в Сибири

В «Смсфинанс» отмечают, что большинство заемщиков компании — люди в возрасте от 25 до 36 лет, таких более 40%.

В прошлом году аналитики «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) и MoneyMan в ходе исследования пришли к выводу, что основная аудитория онлайн-займов стремительно молодеет. Так, доля молодых клиентов (18-25 лет) сервисов онлайн-кредитования выросла в прошлом году на 3,5 п.п. до 23,5%, — это самый высокий результат за пять лет. Семь из десяти заемщиков — моложе 35 лет, при этом в банках категория до 40 лет составляет 49% заемщиков.

«Рост аудитории онлайн-займов идет и за счет оттока клиентов из банков, — комментирует Меринов. — Вырастает молодое поколение, которое в банки идет неохотно: они готовы на более высокие проценты по займу ради оперативности и удобства процесса получения денег. Идти ногами в банк и собирать бумаги они не хотят. Сейчас у нас запустился новый — льготный период для повторных клиентов на постоянной основе. Его уникальность в том, что беспроцентный период на отраслевом рынке обычно предоставляется только для новых клиентов, однако наш продукт предполагает грейс-период для любого повторного займа, неважно, какой он по счету. Получается, что финансово грамотный и ответственный человек может пользоваться нашим продуктом как банковскими кредитными картами — без переплат, если возвращает деньги вовремя».

Генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко сообщает, что отличается и поведение пользователей.

«Так называемое «цифровое поколение» выросло в мире технологий и выбирает ту услугу, которую можно получить дистанционно с помощью смартфона, - комментирует ситуацию Хорошко. - Такие клиенты делят все услуги на два типа: цифровые и традиционные и делают выбор в пользу первых».

«У нас сейчас 70% заходов на сайт происходит с мобильных телефонов. Мы широко используем технологии больших данных и искусственного интеллекта. Последние разработки в технологиях скоринга и внедрение нового рискового модуля позволили сократить время принятия решения по займу до 4 минут», — отмечает Меринов.


В числе еще одной причины роста доли молодых клиентов эксперты называют отказы в кредитовании этой категории в банках. «Банки не торопятся выдавать кредиты без кредитной истории и сокращают выдачу молодым заемщикам, — поясняет Хорошко. — А у более чем 65% клиентов из группы 18-25 лет отсутствует какая-либо кредитная история».

Активнее всего займами пользуются жители Москвы (11,9%), а также Ленинградской области, Краснодарского края, Республики Башкортостан и Кемеровской области. Онлайн-займы чаще берут женщины, среди клиентов 26% имеют высшее образование, 35% — средне-специальное.

Необходимость или прихоть

По данным исследования Национального агентства финансовых исследований, в Москве 60% заемщиков берут займ на покупку престижного товара (телефон, украшения, одежда). В нестоличных городах превалируют другие цели: вернуть долг или погасить кредит, приобрести продукты или товары первой необходимости.


Инфографика Национального агентства финансовых исследований
По исследованию «Смсфинанс» большая часть потребителей берет деньги на неотложные семейные нужды, лечение, ремонт машины или дома, а также на подарки близким и обучение. «При этом достаточно часто встречаются нестандартные запросы: недавно позвонил молодой мужчина и сказал, что мечтает исполнить мечту своей мамы, которая хотела побывать на Камчатке, своей родине, — рассказывает Меринов. — Денег на билеты не хватало, а моментальный заем пришелся как нельзя кстати. Также брали деньги, например, на «увеличение поголовья телят в условиях санкций», на разведение редких пород рыб. Как-то звонил мужчина, который брал заем на то, чтобы перевести жену-филиппинку в Россию».


Инфографика Национального агентства финансовых исследований
Трендом года в компании «Смсфинанс» стал большой бум «фермерских» запросов: люди, содержащие частные хозяйства, обращаются за займами, чтобы «поднимать поголовье телят», на покупку поросят, семян. «В определенные дни число таких запросов доходило до трети, — говорит Меринов. — При этом 90% опрошенных фермеров отмечали, что кредит в банках им недоступен».

Как сообщается в отчете специалистов «Смсфинанс», опросивших 300 заемщиков, топ необычных нужд возглавляет покупка дойных коров, телят и поросят, развитие личных подсобных хозяйств. Причем наиболее популярна покупка животных оказалась в Сибири — займы на приобретение сельскохозяйственных животных взяли 53% опрошенных респондентов, проживающих в сибирских регионах.

По замечанию генерального директора группы компаний Eqvanta Юрия Провкина, частой причиной получения займа в МФО является задержка зарплаты — это 40% случаев, и доля таких займов растет. «Клиенты понимают, что они берут средства буквально на несколько дней, поэтому не оценивают размер переплаты в годовых процентах, как в случае с банковским кредитом. Специфика продукта как раз и заключается в коротком сроке пользования и быстром решении проблемы здесь и сейчас», — сообщает Провкин.